FINTECH Y LOS IMPACTOS DE LA PANDEMIA DEL CORONAVIRUS

FINTECH Y LOS IMPACTOS DE LA PANDEMIA DEL CORONAVIRUS

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06/23/20 10:28 AM 2020-06-23 10:28:05
FINTECH AND IMPACTS OF THE CORONAVIRUS PANDEMIC The COVID-19 pandemic has taken the world by storm. This crisis too shall end – but its implications shall never be forgotten. Similar to the Great R

FINTECH Y LOS IMPACTOS DE LA PANDEMIA DEL CORONAVIRUS

La pandemia del COVID-19 ha asolado al mundo. Esta crisis también terminará, pero sus implicaciones nunca se olvidarán. Similar a la Gran Recesión, ya que la industria financiera sufrió una gran reforma, el nacimiento de fintech fue presenciado poco después. En este punto acabamos de empezar a sentir el impacto en los mercados financieros, los consumidores y las empresas a nivel mundial. Por otra parte, esta pandemia ha dado como resultado el mayor catalizador para la transformación digital que hemos visto en años, en el que la digitalización de los negocios ha pasado de ser un bien tener, a ser un must-have para sobrevivir. La falta de un elemento digital en el trabajo hace que su producto no pueda venderse, ya que la forma en que los consumidores viajan, trabajan, compran e interactúan ha cambiado drásticamente. ¿Qué significa esto para la industria fintech? La historia proporciona una fuerte evidencia de esta correlación. Un estudio sobre la «Crisis Financiera Mundial y Ciberdelincuencia» [1] pone de relieve que en 2008-2009, «la crisis financiera mundial provocó un aumento en la producción de spam tras el colapso inicial de mediados de septiembre de Lehman Brothers Bank, Bank of America y AIG. A medida que los mercados bursátiles del mundo se estrellaron, los spammers intentaron atraer a los destinatarios mediante la promoción de servicios que afirmaban eliminar o apalancar deudas, hipotecas y otras obligaciones fiscales o de préstamos». Por lo tanto, este artículo buscará esbozar cómo las diferentes áreas del espacio fintech que han sido afectadas por la pandemia en discusión.

I. Pagos

La probabilidad de una recesión en 2020 ha aumentado dramáticamente con las estimaciones de Good Judgment [2] de una recesión estadounidense a finales de marzo de 2021, la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE) y los Fondos Monetarios Internacionales (FMI), así como bancos como JP Morgan han rebajado su calificación sus estimaciones para el crecimiento mundial. Las empresas que se ocupan de las máquinas POS han visto un impacto negativo, ya que los comercios minoristas han cerrado rápidamente sus puertas para evitar una mayor propagación del virus [3]. Además, debido a las restricciones de viaje, el sector de los pagos digitales ha experimentado una disminución del número de transacciones debido al impacto en los viajes aéreos y las atenciones sociales, con un aumento de las cancelaciones y reembolsos en todo el mundo [4].

Sin embargo, no todo es perdición y penumbra en el espacio fintech. Debido al alto uso de los sitios web de comercio electrónico, también ha habido un ligero aumento en las transacciones digitales, ya que los residentes de diversas jurisdicciones no tienen más opción que comprar en línea. En Sudáfrica, el pago en línea Ozow ha sido testigo de un 35 -40% más de transacciones, ya que la gente se abstiene de tocar efectivo y máquinas POS [5]. La empresa también ha afirmado que ha sido testigo de la mayor demanda de farmacias y minoristas.

Fintech es un sector complejo y multifacético, donde las startups en el espacio de préstamos están encontrando las cosas un poco más difíciles, las que están en el espacio de procesamiento de pagos pueden presenciar un aumento en ese segmento debido a que las personas usan métodos digitales de pago no basados en contacto (billeteras, transferencias P2P, pagos sin contacto) en lugar de efectivo. Una regla general que se aplica a todos los segmentos de la industria sería el camino hacia la rentabilidad. Esto va a obligar a los fundadores de startups a buscar formas de conservar dinero en efectivo y ganar clientes de manera más inteligente, en lugar de buscar embarcarse en esquemas de enriquecimiento rápido.

II. Préstamos

Tradicionalmente, los individuos toman préstamos para realizar grandes compras, pero dado que la mayoría de las tiendas físicas que inducen a un cierto patrón de comportamiento de gasto están cerradas, los individuos gastan menos en artículos no esenciales, lo que lleva a la falta de «necesidad» de pedir dinero prestado para comprar bienes de lujo [6]. Además, muchos se enfrentan a una reducción parcial o total de los salarios, lo que da lugar a la falta de reembolso de los prestatarios que enfrentaban dificultades financieras debido a la disminución de los salarios impuesta por COVID-19. Se están buscando paquetes de rescate en todo el mundo, y los prestamistas de Italia, el Reino Unido y la India han ofrecido vacaciones de reembolso. Esto establece un tono para una disminución en el número de préstamos procesados a nivel mundial, ya que las personas no podrían devolver los préstamos durante mucho tiempo.

Por otra parte, los préstamos serán esenciales para las pequeñas y medianas empresas que actualmente están sufriendo debido a que los clientes compran menos. Varios gobiernos están ayudando a estas empresas a pasar a un negocio centrado en la tecnología siempre que sea posible para conseguir fondos en manos de pequeñas empresas más rápido que los bancos comerciales.

III) Amenazas a la ciberseguridad

Los beneficios cosechados por las empresas que fortalecen su «presencia en línea» en estos tiempos se están contrarrestando cada vez más por ciertos problemas que se están volviendo más frecuentes. Una observación clave que se puede extraer es que Internet ha influido en el mundo de la delincuencia organizada y en el mercado de la delincuencia. Los delitos cibernéticos imitan la mentalidad de los delitos callejeros, y se ve que aumentan a medida que la sociedad atraviesa cambios y desafíos. Dado que el mundo centra actualmente su atención en la amenaza masiva que representa la pandemia, que tiene a la mayoría de la población mundial bajo algún tipo de bloqueo, es probable que los ciberdelincuentes prosperen en ese clima.

Las instituciones financieras se enfrentan a un reto muy serio en este sentido, y por lo tanto la necesidad de un sistema que no solo proteja contra tales ataques, sino que también prevenga, se ha vuelto mucho más pronunciada con el advenimiento del coronavirus. La situación del mercado recuerda a 2008, es decir, una caída del mercado de valores, una recesión y un cambio social hacia el umbral de la pobreza. Un estudio de Cybersecurity Ventures predice que el delito cibernético costará al mundo más de 6 billones de dólares estadounidenses anuales para 2021, frente a los 3 billones de dólares estadounidenses en 2015 [7].

Las empresas de servicios financieros parecen ser el blanco preferido de los ciberataques. Finastra [8], un importante proveedor de soluciones tecnológicas de fintech para bancos globales, anunció que descubrió una brecha de seguridad el 20 de marzo de 2020, lo que llevó a la compañía a cerrar su sistema clave debido a que un grupo de hackers desconocido intentaba inducir malware a la red a través de un ataque de ransomware. Tales ataques no sólo están ocurriendo en las empresas fintech en ciernes, sino que incluso han afectado a personas como el Banco Central Europeo, que tuvo que cerrar el sitio web del Diccionario Integrado de Información de los Bancos después de que el mantenimiento rutinario descubriera un ciberataque que estaba comprometiendo los datos de sus suscriptores al boletín.

Hay muchos ejemplos que pueden citarse, pero lo principal es que la naturaleza de los ataques en el espacio de los servicios financieros seguirá creciendo tanto en niveles de sofisticación como en número, y el advenimiento del coronavirus sólo servirá de catalizador.

IV. Blockchain

El colapso gradual, o al menos el cambio sísmico, que sufrirá el sistema financiero tradicional, allana el camino para que prospere la prominencia de los sistemas de nivel inferior. Por sistemas de nivel inferior, uno entiende sistemas que funcionan sin, o con poca intervención, a partir de estructuras de alto nivel que tienden a centralizarse. Los sistemas de pago P2P ya están prosperando en regiones donde las instituciones financieras centralizadas no están presentes o son difíciles de acceder, y con otro colapso financiero en el futuro, es probable que tales sistemas de pago P2P también crezcan su popularidad en las regiones que se consideran desarrolladas. Del mismo modo, el acceso a los sistemas de préstamos que permiten micropréstamos puede resultar salvavidas para las PYME. Dichos sistemas de pago y préstamos se beneficiarán mucho del uso de la tecnología blockchain, especialmente porque las instituciones financieras centralizadas han sido hasta ahora la piedra angular de la confianza para estos sistemas que inherentemente se beneficiarían de la «falta de confianza».

La resistencia de los sistemas descentralizados y distribuidos es también un factor clave en la guerra contra los ciberdelincuentes, sobre todo porque los datos se consideran el «nuevo petróleo» y a menudo son blanco de ataques maliciosos. Se está explorando la protección de la precisión y la custodia de los datos a través de la tecnología blockchain, con varias implementaciones saliendo a la luz [9]. Del mismo modo, una mayor descentralización del Sistema de Nombres de Dominio obstaculizaría a los ciberdelincuentes en diversos ataques, como los ataques DDoS.

Conclusión

La pandemia del coronavirus afectará a empresas de todos los tamaños. Aunque es comprensible que la mayoría de las empresas se muevan en línea para seguir siendo relevantes, es esencial que los sistemas implementados permitan el acceso remoto y garanticen que VPN y otros sistemas de acceso remoto estén completamente parcheados. La implementación de la autenticación multifactor, la mejora de la supervisión del sistema para recibir alertas y detección tempranas, así como la garantía de que todas las máquinas tengan firewalls configurados correctamente, son algunos de los elementos esenciales clave de la ciberseguridad a tener en cuenta. Sin embargo, como se destacó anteriormente, las soluciones futuras deberían tener en cuenta las palabras «vanguardia» en términos de su evaluación; si tales soluciones hacen uso de la tecnología blockchain a través de mejoras prácticas en lugar de simplemente usar blockchain por el bien de ella, entonces deben considerarse a fondo. Aparte de las ramificaciones técnicas, también se debería dedicar tiempo a examinar los recursos, ver qué se necesita para reducir la escala. Dejar ir a las personas debe ser la última opción, pero profundizar en los contratos establecidos, permanecer a flote durante los próximos ocho a doce meses sin comprometer las medidas de ciberseguridad, probablemente hará que su empresa sea un éxito.

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Crisis financiera mundial y ciberdelincuencia por Bashar Matameh et al, Int.J.Buss.Mgt.Eco.Res., Vol 2 (1) ,2011,124-130, Departamento de Administración de Empresas, Delmon Univesity ↑

accedido por última vez el 27 de abril de 2020 ↑

El CEO de Pine Labs, Amrish Rau, señaló que sus transacciones disminuyeron un 40% hace unos días. Esto también podría ser testigo de la disminución del límite de mercado M-O-M de los grandes procesadores de pago como Mastercard con una disminución del 25% y Visa con una disminución del 20% en el límite de mercado. ↑

En la India, empresas como Razorpay han experimentado una disminución del 40% en las transacciones digitales en línea debido a la prohibición de viajar, así como a las cancelaciones y reembolsos ↑

«Los pagos digitales se disparan en medio de los temores del COVID-19», Sibahle Malinga, ITWeb accedido el 27 de abril de 2020 ↑

33-a-43-mil millones de dólares golpeado, de acuerdo con AllianceBernstein y BCG ↑

accedido por última vez el 27 de abril de 2020 ↑

accedido por última vez el 27 de abril de 2020 ↑

«Usando la tecnología Blockchain para impulsar la ciberseguridad», Yuliia Horbenko accedió el 27 de abril de 2020 ↑

Beverly Tonna
Beverly Tonna
As part of my role at Blockchain Advisory, I assist promoters of projects which have disruptive technology as the core of their business idea. Particularly, I advise clients wishing to conduct a token offering from Malta and also assist with the set up and ongoing compliance of virtual financial asset service providers. During the course of my work, I also advise entities within the FinTech space on matters which venture into the realms of traditional financial services.

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