FINTECH E IMPATTI DELLA PANDEMIA DEL CORONAVIRUS

FINTECH E IMPATTI DELLA PANDEMIA DEL CORONAVIRUS

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06/23/20 10:28 AM 2020-06-23 10:28:05
FINTECH AND IMPACTS OF THE CORONAVIRUS PANDEMIC The COVID-19 pandemic has taken the world by storm. This crisis too shall end – but its implications shall never be forgotten. Similar to the Great R

FINTECH E IMPATTI DELLA PANDEMIA DEL CORONAVIRUS

La pandemia COVID-19 ha preso il mondo dalla tempesta. Anche questa crisi finirà, ma le sue implicazioni non saranno mai dimenticate. Simile alla Grande Recessione, dato che l'industria finanziaria ha subito una grande riforma, la nascita della fintech è stata assistita poco dopo. A questo punto abbiamo appena iniziato a percepire l'impatto sui mercati finanziari, sui consumatori e sulle imprese a livello globale. Dal lato opposto, questa pandemia ha portato al più grande catalizzatore per la trasformazione digitale che abbiamo visto in anni, in cui la digitalizzazione del proprio business è passata da un bene ad avere, a un must-have per sopravvivere. La mancanza di un elemento digitale per il proprio lavoro rende il loro prodotto invendibile poiché il modo in cui i consumatori viaggiano, lavorano, fanno acquisti e interagiscono è cambiato drasticamente. Cosa significa questo per l'industria fintech? La storia fornisce una forte prova di questa correlazione. Uno studio sulla «World Financial Crisis and Cybercrime» [1] evidenzia che nel 2008-2009, «la crisi finanziaria mondiale ha provocato un aumento della produzione di spam a seguito del crollo iniziale di metà settembre di Lehman Brothers Bank, Bank of America e AIG. Mentre i mercati azionari mondiali si sono schiantati, gli spammer hanno tentato di attirare i destinatari promuovendo servizi che pretendevano di eliminare o far leva su debiti, mutui ipotecari e altri obblighi fiscali o di prestito.» Pertanto, questo articolo cercherà di delineare le diverse aree dello spazio fintech che sono state colpite dalla pandemia in discussione.

I. Pagamenti

Le probabilità di una recessione nel 2020 sono aumentate drasticamente con le stime del buon giudizio [2] di una recessione statunitense entro la fine di marzo 2021, l'Organizzazione per la cooperazione e lo sviluppo economico (OCSE) e i Fondi Monetari Internazionali (FMI), nonché banche come JP Morgan hanno declassato le loro stime per la crescita globale. Le aziende che si occupano di macchine POS hanno subito un impatto negativo poiché i negozi al dettaglio hanno rapidamente chiuso le porte per prevenire l'ulteriore diffusione del virus [3]. Inoltre, a causa dei vincoli di viaggio, il settore dei pagamenti digitali ha registrato una diminuzione del numero di transazioni a causa dell'impatto sui viaggi aerei e sull'ospitalità, con un aumento delle cancellazioni e dei rimborsi in tutto il mondo [4].

Tuttavia, non è tutto destino e oscurità nello spazio fintech. A causa dell'elevato utilizzo dei siti web di e-commerce, c'è stato anche un leggero aumento delle transazioni digitali, dato che i residenti di varie giurisdizioni non hanno altra scelta che fare acquisti online. In Sud Africa, il pagamento online Ozow ha assistito al 35 -40% di transazioni in più mentre le persone si astengono dal toccare contanti e macchine POS [5]. La società ha anche dichiarato di essere stata testimone della maggiore richiesta da parte di farmacie e rivenditori.

Fintech è un settore complesso e sfaccettato - in cui le startup nello spazio di prestito stanno trovando un po 'più difficile, quelli nello spazio di elaborazione dei pagamenti possono assistere a un aumento in quel segmento a causa di individui che utilizzano metodi di pagamento digitali non basati su contatti (portafogli, trasferimenti P2P, pagamenti contactless) piuttosto che contanti. Una regola generale applicabile a tutti i segmenti del settore sarebbe la strada verso la redditività. Questo costringerà i fondatori di startup a guardare i modi di conservare denaro contante e guadagnare clienti in modo più intelligente, piuttosto che cercare di intraprendere schemi di ricchi-rapidi.

II. Prestiti

Tradizionalmente, gli individui prendono prestiti per effettuare acquisti di grandi dimensioni, ma poiché la maggior parte dei negozi fisici al dettaglio che inducono un certo modello di comportamento di spesa sono chiusi, gli individui spendono meno per i non essenziali, portando a una mancanza di «necessità» di prendere in prestito denaro per acquistare beni di lusso [6]. Inoltre, molti si trovano ad affrontare una riduzione parziale o totale dei salari che si traduce in un mancato rimborso da parte dei mutuatari che hanno dovuto affrontare difficoltà finanziarie a causa di un calo dello stipendio imposto dal COVID-19. I pacchetti di salvataggio sono ricercati in tutto il mondo con i finanziatori in Italia, Regno Unito e India che hanno offerto vacanze di rimborso. Ciò dà un tono per una diminuzione del numero di prestiti elaborati a livello globale, poiché le persone non sarebbero in grado di rimborsare i prestiti per un lungo periodo di tempo.

In secondo piano, i prestiti saranno essenziali per le piccole e medie imprese che attualmente soffrono a causa dei clienti che acquistano meno. Vari governi stanno aiutando queste imprese a passare a un'attività incentrata sulla tecnologia, ove possibile, per ottenere fondi nelle mani delle piccole imprese più velocemente rispetto alle banche commerciali.

III. Minacce alla sicurezza informatica

I vantaggi ottenuti dalle aziende che rafforzano la loro «presenza online» in questo momento e in questo periodo stanno diventando sempre più contrastati da alcune questioni che stanno diventando prevalenti. Un'osservazione chiave che si può trarre è che Internet ha influenzato il mondo della criminalità organizzata e il mercato criminale. I crimini informatici imitano la mentalità dei crimini di strada, e si vedono aumentare man mano che la società attraversa cambiamenti e sfide. Con il mondo che attualmente concentra la sua attenzione sulla minaccia massiccia posta dalla pandemia, avendo la maggior parte della popolazione mondiale sotto qualche forma di isolamento, i criminali informatici sono suscettibili di prosperare in questo clima.

Le istituzioni finanziarie affrontano una sfida molto seria a questo proposito, e quindi la necessità di un sistema che non solo protegga, ma prevenga anche tali attacchi, è diventata molto più pronunciata con l'avvento del coronavirus. La situazione del mercato ricorda il 2008, ossia un crollare del mercato azionario, una recessione e un passaggio della società verso la soglia di povertà. Uno studio di Cybersecurity Ventures prevede che la criminalità informatica costerà al mondo oltre 6 trilioni di dollari all'anno entro il 2021, in aumento rispetto ai 3 trilioni di dollari USA nel 2015 [7].

Le società di servizi finanziari sembrano essere l'obiettivo preferito per gli attacchi informatici. Finastra [8], un importante fornitore di soluzioni tecnologiche fintech per le banche globali, ha annunciato di aver scoperto una violazione della sicurezza il 20 marzo 2020 che ha portato l'azienda a chiudere il suo sistema chiave a causa di un gruppo di hacker sconosciuto che tentava di indurre malware nella rete attraverso un attacco ransomware. Tali attacchi non si verificano solo in aziende fintech in erba, ma hanno anche colpito persone come la Banca centrale europea, che ha dovuto chiudere il sito web del dizionario integrato di segnalazione delle banche dopo la manutenzione ordinaria ha scoperto un attacco informatico che stava compromettendo i dati dei suoi abbonati alla newsletter.

Ci sono una pletora di esempi che possono essere citati, ma l'asporto principale è che la natura degli attacchi nello spazio dei servizi finanziari continuerà a crescere sia nei livelli di raffinatezza che nei numeri, e l'avvento del coronavirus servirà solo da catalizzatore.

IV. Blockchain

Il progressivo crollo, o almeno lo spostamento sismico, che subirà il sistema finanziario tradizionale, apre la strada alla prosperità dei sistemi di livello inferiore. Con sistemi di livello inferiore, si capiscono sistemi che funzionano senza, o con poco intervento, da strutture di alto livello che tendono ad essere centralizzate. I sistemi di pagamento P2P stanno già prosperando nelle regioni in cui gli istituti finanziari centralizzati non sono presenti o di difficile accesso, e con un altro crollo finanziario in atto, è probabile che tali sistemi di pagamento P2P crescano in popolarità anche nelle regioni considerate sviluppate. Analogamente, l'accesso ai sistemi di prestito che consentono il microcredito potrebbe rivelarsi salvavita per le PMI. Tali sistemi di pagamento e prestito trarranno notevoli benefici dall'uso della tecnologia blockchain, soprattutto perché le istituzioni finanziarie centralizzate sono state finora la pietra angolare della fiducia per questi sistemi che intrinsecamente trarrebbero beneficio dalla «fiducia».

La resilienza dei sistemi decentralizzati e distribuiti è anche un fattore chiave nella guerra contro i criminali informatici, soprattutto perché i dati sono considerati come il «nuovo petrolio» e spesso sono oggetto di attacchi dannosi. Viene esplorata la salvaguardia dell'accuratezza e della conservazione dei dati attraverso la tecnologia blockchain, con varie implementazioni che vengono alla luce [9]. Allo stesso modo, un ulteriore decentrato del Domain Name System ostacolerebbe i criminali informatici in vari attacchi come gli attacchi DDoS.

Conclusione

La pandemia del coronavirus colpirà aziende di tutte le dimensioni. Sebbene sia comprensibile che la maggior parte delle aziende si spostino online per rimanere pertinenti, è essenziale che i sistemi implementati consentano l'accesso remoto e assicurino che VPN e altri sistemi di accesso remoto siano completamente patch. L'implementazione dell'autenticazione a più fattori, il miglioramento del monitoraggio del sistema per ricevere avvisi e rilevamento anticipati, nonché la garanzia che tutte le macchine dispongano di firewall configurati correttamente, sono alcuni elementi essenziali per la sicurezza informatica. Tuttavia, come evidenziato sopra, le soluzioni future dovrebbero avere in mente le parole «all'avanguardia» in termini di valutazione; se tali soluzioni fanno uso della tecnologia blockchain tramite miglioramenti pratici piuttosto che usare semplicemente blockchain per il bene di esso, allora dovrebbero essere considerate a fondo. Oltre alle ramificazioni tecniche, si dovrebbe anche prendere il tempo di guardare le risorse, vedere ciò che è necessario per ridimensionare. Lasciare andare gli individui dovrebbe essere l'ultima opzione, ma scavare in profondità nei contratti stabiliti, rimanere a galla per i prossimi otto a dodici mesi, pur non compromettendo le misure di sicurezza informatica, probabilmente renderà la vostra impresa un successo.

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Crisi finanziaria mondiale e criminalità informatica di Bashar Matameh et al, Int.J.Buss.Mgt.Eco.Res., Vol 2 (1) ,2011,124-130, Department of Business Administration, Delmon Univesity ↑

ultimo accesso 27 aprile 2020 ↑

L'amministratore delegato di Pine Labs, Amrish Rau, ha notato che le loro transazioni sono diminuite del 40% pochi giorni fa. Ciò potrebbe anche essere testimoniato dalla diminuzione della capitalizzazione di mercato M-o-M di grandi processori di pagamento come Mastercard, con un calo del 25% e Visa con un calo del 20% della capitalizzazione di mercato. ↑

In India, aziende come Razorpay hanno visto un calo del 40% nelle transazioni digitali online a causa del divieto di viaggio, nonché a causa di cancellazioni e rimborsi ↑

«Pagamenti digitali salire in mezzo ai timori COVID-19», Sibhle Malinga, ITWeb ha avuto accesso 27 aprile 2020 ↑

33-a-43 miliardi di dollari ha colpito, secondo AllianceBernstein e BCG ↑

ultimo accesso 27 aprile 2020 ↑

ultimo accesso 27 aprile 2020 ↑

«Utilizzando la tecnologia Blockchain per aumentare la sicurezza informatica», Yuliia Horbenko ha avuto accesso 27 aprile 2020 ↑

Beverly Tonna
Beverly Tonna
As part of my role at Blockchain Advisory, I assist promoters of projects which have disruptive technology as the core of their business idea. Particularly, I advise clients wishing to conduct a token offering from Malta and also assist with the set up and ongoing compliance of virtual financial asset service providers. During the course of my work, I also advise entities within the FinTech space on matters which venture into the realms of traditional financial services.

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