FINTECH E IMPACTOS DA PANDEMIA DE CORONAVÍRUS

FINTECH E IMPACTOS DA PANDEMIA DE CORONAVÍRUS

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06/23/20 10:28 AM 2020-06-23 10:28:05
FINTECH AND IMPACTS OF THE CORONAVIRUS PANDEMIC The COVID-19 pandemic has taken the world by storm. This crisis too shall end – but its implications shall never be forgotten. Similar to the Great R

FINTECH E IMPACTOS DA PANDEMIA DE CORONAVÍRUS

A pandemia COVID-19 tomou o mundo pela tempestade. Esta crise também terá fim — mas as suas implicações nunca serão esquecidas. Semelhante à Grande Recessão, como a indústria financeira sofreu uma grande reforma, o nascimento da fintech foi testemunhado pouco depois. Neste ponto, acabamos de começar a sentir o impacto nos mercados financeiros, consumidores e empresas em todo o mundo. Por outro lado, esta pandemia resultou no maior catalisador para a transformação digital que vimos em anos, em que a digitalização de seus negócios passou de um bom para ter, para um must-have, a fim de sobreviver. A falta de um elemento digital para o trabalho torna seu produto invendável, uma vez que a maneira como os consumidores viajam, trabalham, compram e interagem mudou drasticamente. O que isso significa para a indústria fintech? A história fornece fortes evidências dessa correlação. Um estudo sobre a “Crise Financeira Mundial e Cibercrime” [1] destaca que, em 2008-2009, “a crise financeira mundial provocou um aumento na produção de spam após o colapso inicial de meados de setembro do Lehman Brothers Bank, Bank of America e AIG. À medida que os mercados de ações do mundo caíram, os spammers tentaram atrair os destinatários promovendo serviços que alegavam eliminar ou alavancar dívidas, hipotecas e outras obrigações fiscais ou de empréstimo.” Portanto, este artigo deve procurar delinear como diferentes áreas no espaço fintech que foram impactadas pela pandemia em discussão.

I. Pagamentos

As chances de uma recessão em 2020 aumentaram drasticamente com as estimativas dos meteorologistas do Bom Julgamento [2] de uma recessão nos EUA até ao final de março de 2021, a Organização para a Cooperação e o Desenvolvimento Econômico (OCDE) e os Fundos Monetários Internacionais (FMI), bem como os bancos como o JP Morgan terem desclassificado suas estimativas para o crescimento global. As empresas que lidam com máquinas POS tiveram um impacto negativo, uma vez que as lojas retalhistas fecharam rapidamente as suas portas para evitar a propagação do vírus [3]. Além disso, devido às restrições de viagem, o setor dos pagamentos digitais registou uma diminuição do número de transações devido ao impacto nas viagens aéreas e na hospitalidade, com um aumento nos cancelamentos e reembolsos em todo o mundo [4].

No entanto, não é tudo desgraça e tristeza no espaço fintech. Devido ao alto uso de sites de comércio eletrônico, também tem havido um ligeiro aumento nas transações digitais, uma vez que os residentes de várias jurisdições são deixados sem escolha a não ser fazer compras on-line. Na África do Sul, o pagamento online Ozow testemunhou 35 -40% mais transações, já que as pessoas se abstêm de tocar em máquinas de dinheiro e POS [5]. A empresa também afirmou que tem testemunhado a maior demanda de farmácias e varejistas.

Fintech é um setor complexo e multifacetado - onde startups no espaço de empréstimos estão encontrando o caminho um pouco mais difícil, aqueles no espaço de processamento de pagamentos podem testemunhar um aumento nesse segmento devido a indivíduos que usam métodos digitais de pagamento não baseados em contato (carteiras, transferências P2P, pagamentos sem contato) em vez de dinheiro. Uma regra geral que se aplica a todos os segmentos da indústria seria o caminho para a rentabilidade. Isso vai forçar os fundadores de inicialização a olhar para maneiras de conservar dinheiro e ganhar clientes de forma mais inteligente, em vez de procurar embarcar em esquemas de ficar rico rápido.

II. Empréstimos

Tradicionalmente, os indivíduos recebem empréstimos para fazer grandes compras — mas uma vez que a maioria das lojas físicas que induzem um determinado padrão de comportamento de despesas estão fechadas, os indivíduos estão a gastar menos em itens não essenciais, o que leva à falta de “necessidade” de emprestar dinheiro para comprar bens de luxo [6]. Além disso, muitos enfrentam uma redução parcial ou total dos salários, o que resulta no não reembolso dos mutuários que enfrentaram dificuldades financeiras devido a um declínio no salário imposto pelo COVID-19. Pacotes de resgate estão sendo procurados em todo o mundo com credores em Itália, Reino Unido e Índia oferecendo férias de reembolso. Isto define um tom para uma diminuição do número de empréstimos processados globalmente, uma vez que as pessoas seriam incapazes de pagar empréstimos de volta por um longo período de tempo.

Por outro lado, os empréstimos serão essenciais para as pequenas e médias empresas que estão actualmente a sofrer devido ao facto de os clientes comprarem menos. Vários governos estão ajudando essas empresas a mudar para um negócio focado em tecnologia sempre que possível para obter fundos nas mãos de pequenas empresas mais rápido do que os bancos comerciais.

III. Ameaças à segurança cibernética

Os benefícios obtidos pelas empresas que fortalecem sua “presença online” nos dias de hoje estão se tornando cada vez mais contrabalançados por certas questões que estão se tornando prevalentes. Uma observação fundamental que pode ser desenhada é que a internet influenciou o mundo do crime organizado e o mercado criminoso. Os crimes cibernéticos imitam a mentalidade dos crimes de rua, e eles são vistos como aumentando à medida que a sociedade passa por mudanças e desafios. Com o mundo atualmente focando sua atenção na ameaça maciça representada pela pandemia, tendo a maioria da população mundial sob algum tipo de bloqueio, os cibercriminosos provavelmente prosperarão nesse clima.

As instituições financeiras enfrentam um desafio muito sério a este respeito e, portanto, a necessidade de um sistema que não só proteja, mas também previne tais ataques, tornou-se muito mais acentuada com o advento do coronavírus. A situação do mercado é uma reminiscência de 2008, ou seja, um mercado de ações em queda, uma recessão e uma mudança social para a linha da pobreza. Um estudo da Cybersecurity Ventures prevê que o crime cibernético custará ao mundo mais de 6 trilhões de dólares americanos anualmente até 2021, contra 3 trilhões de dólares americanos em 2015 [7].

As empresas de serviços financeiros parecem ser o alvo preferido para ataques cibernéticos. Finastra [8], uma importante fornecedora de soluções de tecnologia fintech para bancos globais, anunciou que descobriu uma violação de segurança em 20 de março de 2020, levando a empresa a encerrar seu sistema principal devido a um grupo de hackers desconhecido tentando induzir malware à rede através de um ataque de ransomware. Esses ataques não estão apenas ocorrendo em empresas de fintech em ascensão, mas até afetaram pessoas como o Banco Central Europeu, que teve que encerrar o site do Dicionário Integrado de Relatórios dos Bancos após a manutenção de rotina ter descoberto um ciberataque que estava comprometendo os dados de seus assinantes de boletins informativos.

Há uma infinidade de exemplos que podem ser citados, mas o principal argumento é que a natureza dos ataques no espaço de serviços financeiros deve continuar a crescer em níveis de sofisticação, bem como em números, e o advento do coronavírus só servirá como catalisador.

IV. Blockchain

O colapso gradual, ou pelo menos uma mudança sísmica, que o sistema financeiro tradicional passará, abre o caminho para a proeminência dos sistemas de nível inferior prosperar. Através de sistemas de nível inferior, entende-se os sistemas que funcionam sem, ou com pouca intervenção, de estruturas de alto nível que tendem a ser centralizadas. Os sistemas de pagamentos P2P já estão a prosperar em regiões onde as instituições financeiras centralizadas não estão presentes ou de difícil acesso, e com outro colapso financeiro no mercado, é provável que esses sistemas de pagamentos P2P também cresçam em popularidade nas regiões consideradas como desenvolvidas. Do mesmo modo, o acesso aos sistemas de concessão de empréstimos que permitem o microcrédito pode revelar-se salva-vidas para as PME. Tais sistemas de pagamento e empréstimo se beneficiarão muito do uso da tecnologia blockchain, especialmente porque as instituições financeiras centralizadas têm sido até agora a pedra angular da confiança para esses sistemas que inerentemente se beneficiariam de “falta de confiança”.

A resiliência dos sistemas descentralizados e distribuídos é também um factor fundamental na guerra contra os cibercriminosos, especialmente porque os dados são considerados como o “novo petróleo” e são frequentemente alvo de ataques maliciosos. A salvaguarda da precisão e da segurança dos dados através da tecnologia blockchain está sendo explorada, com várias implementações chegando à tona [9]. Da mesma forma, a descentralização do Sistema de Nomes de Domínio prejudicaria os cibercriminosos em vários ataques, como ataques DDoS.

Conclusão

A pandemia de coronavírus afetará empresas de todos os tamanhos. Embora seja compreensível que a maioria das empresas esteja se movendo on-line para se manter relevante, é essencial que os sistemas implementados possibilitem o acesso remoto e assegurem que VPN e outros sistemas de acesso remoto sejam totalmente corrigidos. A implementação da autenticação multifator, o aprimoramento do monitoramento do sistema para receber detecção precoce e alertas, bem como a garantia de que todas as máquinas tenham firewalls configurados corretamente, são alguns essenciais essenciais para a segurança cibernética. No entanto, como destacado acima, as soluções futuras devem ter em mente as palavras “de ponta” em termos de sua avaliação; se tais soluções fizerem uso da tecnologia blockchain por meio de melhorias práticas, em vez de apenas usar blockchain por causa disso, então elas devem ser cuidadosamente consideradas. Além das ramificações técnicas, deve-se também dedicar tempo a olhar para os recursos, ver o que é necessário para reduzir a escala. Deixar de lado indivíduos deve ser a última opção, mas investigar profundamente os contratos estabelecidos, manter-se à tona durante os próximos oito a doze meses, sem comprometer as medidas de segurança cibernética, provavelmente tornará o seu empreendimento um sucesso.

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Crise Financeira Mundial e cibercrime por Bashar Matameh et al, Int.J.Buss.Mgt.Eco.Res., Vol 2 (1) ,2011,124-130, Parment of Business Administration, Delmon Univesity ↑

acessado pela última vez em 27 de abril de 2020 ↑

O CEO da Pine Labs, Amrish Rau, observou que suas transações diminuíram 40% há alguns dias. Tal poderia também ser testemunhado pela diminuição do limite de mercado M-o-M dos grandes processadores de pagamentos, como a Mastercard, com uma diminuição de 25% e a Visa com uma diminuição de 20% no limite de mercado. ↑

Na Índia, empresas como a Razorpay viram um declínio de 40% nas transações digitais on-line devido à proibição de viagens, bem como devido a cancelamentos e reembolsos ↑

'Pagamentos digitais soar em meio a medos COVID-19', Sibahle Malinga, ITWeb acessado em 27 de abril de 2020 ↑

33-para-43-bilhões de dólares atingiu, de acordo com AllianceBernstein e BCG ↑

acessado pela última vez em 27 de abril de 2020 ↑

acessado pela última vez em 27 de abril de 2020 ↑

“Usando a tecnologia Blockchain para aumentar a segurança cibernética”, Yuliia Horbenko acessou 27 de abril de 2020 ↑

Beverly Tonna
Beverly Tonna
As part of my role at Blockchain Advisory, I assist promoters of projects which have disruptive technology as the core of their business idea. Particularly, I advise clients wishing to conduct a token offering from Malta and also assist with the set up and ongoing compliance of virtual financial asset service providers. During the course of my work, I also advise entities within the FinTech space on matters which venture into the realms of traditional financial services.

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